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        借貸知識

        1.互聯網金融

        《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中規定,互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網與金融深度融合是大勢所趨,將對金融產品、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用,為大眾創業、萬眾創新打開了大門。促進互聯網金融健康發展,有利于提升金融服務質量和效率,深化金融改革,促進金融創新發展,擴大金融業對內對外開放,構建多層次金融體系。

        互聯網金融業主要包括:互聯網支付、個體網絡借貸、網絡小額貸款、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融。

        2.網絡借貸

        《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中規定,網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網絡借貸信息中介機構是指依法設立,專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介公司。該類機構以互聯網為主要渠道,為借款人與出借人(即貸款人)實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。

        信息披露:網絡借貸信息中介機構及其分支機構通過其官方網站及其他互聯網渠道向社會公眾公示網絡借貸信息中介機構基本信息、運營信息、項目信息、重大風險信息、消費者咨詢、投訴渠道信息等相關信息的行為。

        平臺:網絡借貸信息中介機構平臺。

        出借人:經平臺提供的信息中介服務,出借資金給借款人的自然人、法人或其他組織。

        借款人:在平臺發布融資需求信息,從出借人處獲得資金的自然人、法人或其他組織。

        信息披露義務人:包括從業機構、借款人。

        逾期:按合同約定,出借人到期未收到本金和利息。

        3.網絡借貸應遵守的原則

        《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中規定,網絡借貸信息中介機構按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務,維護出借人與借款人合法權益,不得提供增信服務,不得直接或間接歸集資金,不得非法集資,不得損害國家利益和社會公共利益。

        借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實守信、責任自負、風險自擔的原則承擔借貸風險。網絡借貸信息中介機構承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任,不承擔借貸違約風險。

        4.網絡借貸信息中介機構禁止的行為

        《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中明確規定了網絡借貸信息中介機構不得從事或者接受委托從事下列活動:

        (一)為自身或變相為自身融資;

        (二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;

        (三)直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息;

        (四)自行或委托、授權第三方在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目;

        (五)發放貸款,但法律法規另有規定的除外;

        (六)將融資項目的期限進行拆分;

        (七)自行發售理財等金融產品募集資金,代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等金融產品;

        (八)開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為;

        (九)除法律法規和網絡借貸有關監管規定允許外,與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理;

        (十)虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景,隱瞞融資項目的瑕疵及風險,以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等,捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽,誤導出借人或借款人;

        (十一)向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務;

        (十二)從事股權眾籌等業務;

        (十三)法律法規、網絡借貸有關監管規定禁止的其他活動。

        5.對參與網絡借貸的借款人的要求

        《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中明確規定了借款人應當履行下列義務:

        (一)提供真實、準確、完整的用戶信息及融資信息;

        (二)提供在所有網絡借貸信息中介機構未償還借款信息;

        (三)保證融資項目真實、合法,并按照約定用途使用借貸資金,不得用于出借等其他目的;

        (四)按照約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權益的重大信息;

        (五)確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款;

        (六)借貸合同及有關協議約定的其他義務。

        借款人不得從事下列行為:

        (一)通過故意變換身份、虛構融資項目、夸大融資項目收益前景等形式的欺詐借款;

        (二)同時通過多個網絡借貸信息中介機構,或者通過變換項目名稱、對項目內容進行非實質性變更等方式,就同一融資項目進行重復融資;

        (三)在網絡借貸信息中介機構以外的公開場所發布同一融資項目的信息;

        (四)已發現網絡借貸信息中介機構提供的服務中含有禁止的行為,仍進行交易;

        (五)法律法規和網絡借貸有關監管規定禁止從事的其他活動。

        6.對參與網絡借貸的出借人的要求

        《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中明確規定了參與網絡借貸的出借人應當履行下列義務:

        (一)向網絡借貸信息中介機構提供真實、準確、完整的身份等信息;

        (二)出借資金為來源合法的自有資金;

        (三)了解融資項目信貸風險,確認具有相應的風險認知和承受能力;

        (四)自行承擔借貸產生的本息損失;

        (五)借貸合同及有關協議約定的其他義務。

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